人人贷张适时谈科技赋能普惠金融：要关注P2P定价及资金用途等问题

近日，以“责任金融 科技赋能”为主题的2017第二届金融科技北京峰会举行。在主题为“科技赋能普惠金融”的专题研讨上，人人贷联合创始人发表讲话。

会上，张适时指出，金融科技服务小微企业主有三点是非常重要的：第一要知道国内小微企业主的特性；第二是要清楚小微企业主的需求；第三就是如何结合中国目前的金融科技的能力、结合国情和小微企业主的需求去有价值地为他们提供服务。

基于此，张适时提出，中国小微企业主的特性可以分三个方面来看。他指出，其第一个特性是小微企业是高危的，但小微企业主并不高危。第二个特性则是小微企业主通常只是“看起来”高负债。第三个特性则是，整个中国的小微企业主跟小微企业是不分家的，小微企业主个人和小微企业资金不分流，它是融为一体的现状。

张适时称，如何清楚小微企业主借款资金用途、以及其资金需求？在他看来也有三点：第一是扩张的需求，第二来自于季节性的需求，第三是应急性的需求。

张适时谈道，“我们在服务小微企业主的过程中发现来自于包括小商贸、零售业这种服务类小微企业主居多，他们有非常多的资金需求，包括商品的销售和服务的提供等等。大部分小微企业主本身来讲并没有那么强的财务能力，无法像很多大企业一样拥有专门的财务部门去进行非常专业、系统性的现金流管理、有非常明确的规划，通常是小微企业主个人去管理自己的现金流，所以他们会有很多季节性的资金需求。”

如何能够结合中国目前金融科技的能力、结合国情和小微企业主的需求去有价值地为他们提供服务？张适时表示，有两点非常关键：第一是商业的可持续，第二是提供的服务要让他们变得更好，而不是让他们陷入长期过度负债且不可自拔的结果。

值得一提的是，在实现商业可持续的过程中，张适时介绍，有几点问题需要关注：第一是定价问题，很多人会认为P2P的定价很高，但面对小微企业主八万十万的资金需求，用很低的价格提供服务也不现实，因为商业本身是要可持续发展的。因此在合规的定价范围当中，他认为还需要有一个足够好的空间。

第二是资金用途问题。金融产品的额度、定价、期限基本上决定了资金的用途，目前很多现金贷、薪金贷的服务额度基本是500到1000块钱，超短期，超高利率，这些资金最终基本上并没有服务到小微企业主，但小微企业主的资金需求确实是合理存在的。

第三就是如何有效地获取。张适时称，近年来中国移动互联网的发展、整个数据体系的发展、金融科技的发展，赋予了社会服务小微的能力，从全球来讲是第一次能够通过金融科技的手段，通过个人让资金流到小微企业主的经营生产活动当中。张适时表示，在当下大时代背景下，各个层级的需求包括小微企业主背后的经营性资金需求，都应该获得更好的服务和更好的支持。