就因为买了两套房 年入50万的他快破产了

利率低、期限长、杠杆高……很多时候，我们只看到了贷款炒房者的成功，并将其生财之道奉为圭臬，却忽视了光鲜背后，那些盲目加大杠杆，背上一身债务的房奴。

不幸的人各有各的不幸。今天挖财君要介绍的这位IT精英，更是现身说法——原来在房产升值的预期前，风险距离我们竟是如此之近。

在买第二套房之前，他是标准的人生赢家。然而因为走错了关键一步，现在他几乎要满盘皆输了...

挖财君不再赘言，正文走起：

我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司，到现在将近十年。

老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。2011年生了个儿子。

去年政策放开，响应国家号召，我们又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过一两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家。

2015年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。

再加上70万的抵押贷，一个月七八千。

（挖财君标注：至此他们家已经背上了每月三万+的债务。）

全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多（注：每年总收入估计50万以上），不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。分红则大部分用来购买股票了，现在持有十大几万股票。

前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职。看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。

与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。

最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。

我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。

就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。

现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。

造成今天这个局面我也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。

这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。

到底是哪里出了问题？是我不努力么？是企业给我的待遇不好么？还是房价带来太高生活成本？

看到这里，不知道大家作何感想？

“国家不会让房价跌！房子买得越早赚得越多！”

过去20年，不知道有多少炒房者抱着这样的信念，前赴后继地加入到炒房大军的行列。即便中央已定调“房子是用来住的，不是用来炒的”，春节后持币进场的囤房者依然不在少数。

而这位农村出身，在深圳某业内一流通信公司从底层打拼到中产阶级的IT男，似乎更像是一个接盘侠的角色——

在自己不熟悉的领域做了一个糟糕的决策，便走向万劫不复。

我们还是来给他的财务状况算算账吧：

关于收入

如他自己所说，工资+分红+奖金，一年预期收入50万元。

这是很多人奋斗十年甚至二十年都难以企及的收入水平，所以他的条件即便放在深圳也是绝对的中产阶级了。

所以他才有自信买房，让老婆辞掉工作带孩子，这种做法当然没错，如果挖财君年收入50万的话，也会让老公……算了吧，等找到男朋友再幻想这种事吧。

关于债务

合理的债务，可以让我们利用杠杆，加快财富增值的速度，这也是没错的。

比如这个家庭的第一套房，首付是自己攒的，月供6000元，只占两万元家庭收入的30%，是相当健康的一个债务水平。

但接下发生了不可逆转的事情，不是生二胎（多生一个花不了多少钱），而是他错误估计了自己的财务状况——在现金不多，未来预期升职和收入水平提升空间有限的情况下，跟风买了第二套房。

而且是总价高达300多万的学期房！连首付都是高利息的贷款！（目测年化利息15%+）

在签完购房合同的那一刻，这个家庭已经注定要被房贷压垮了。

而因为价值观不和被HR劝退，则是压死骆驼的最后一根稻草...

关于未来

当家庭收入无以为继的时候，卖掉第一套房，对他们来说可能是最好的选择，也是一种解脱。鉴于今年行情不好，等于多付出一些成本置换了一套房。

可能有人说，应该守住这两套房子，让老婆出去工作。但挖财君觉得不妥，一个远离工作岗位多年的女性想要在深圳找到一份薪水不错的工作，你知道有多难吗？

她的工资可能连第一套房七八千的房贷都承担不起，而那两个孩子不管谁带，也是一笔新增的家庭支出。

……

挖财君觉得，这特别像很多中产阶级这几年的缩影：奋斗多年之后依然原地踏步，阶层已经固化，偶尔想要通过资本杠杆更进一步，却因为无知和冲动，被资本市场反咬一口。

如果能重来一次，他也许不会把所有的筹码都押在一线城市房产——这个最疯狂的赌局上。基金定投、固收理财产品都是更好的分摊风险的方式。

如果能重来一次，他也许会意识到一本家庭账本的价值所在，意识到投资理财前厘清家庭资产和债务的必要性。

可惜没有如果了。