学套理财“组合拳”

人到中年，孩子处在上学期间，家庭收入更需要合理进行分配计划性理财法方式，市民袁先生46岁，目前是某大学的法律学教授，月薪1.1万元；并且在朋友成立的公司里担任法律顾问，年收入13万；妻子谢女士40岁，为某公司会计，月收入5000元，夫妻双方均有社会保险和住房公积金。儿子16岁，目前上高一 ，准备大学送儿子到英国就读。袁先生家庭目前有 2套住房，一套自住一套出租，均为贷款。银行存款25万元，股票投资100万元，股票基金30万元。

中国民生银行青岛分行理财经理马晓红说：袁先生和谢女士夫妇是典型的高收入高支出家庭，家庭资产较多，追求高品质的生活质量。赡养老人、儿子出国留学和夫妻退休后富足的生活储备是家庭的目标。很显然，在目前的情况下这些目标都可以轻松的实现。因此。家庭理财的重点是考虑充足的保障，以防范各种风险和突发事件。合理分配资产，进行组合投资，分散投资风险。理财的原则应该以稳健为主，以确保家庭目标的实现。

首先，根据客户情况来看，袁先生正处于个人事业的高峰期，而且是家庭收入的主要来源，个人收入超过家庭总收入的80%。因此，建立“防火墙”对家庭显得特别重要。只有充分的保障，才能为家庭目标实现保驾护航，而目前的社会保险不能满足家庭的保险保障。因此建议袁先生投保两全保险、定期寿险、意外伤害险，经过初步测算保额应不低于200万元。谢女士应投保重大疾病险。家庭保费预算建议不超过家庭总收入的的10%。

其次，因为儿子的留学教育金和夫妻双方的退休金储备同等重要 ，所以建议使用目标并进法，分别专项储备。儿子留学教育金预计需要120万元，且三年后就将开始支出，所以应该以国债、理财产品或银行存款等保守型产品储备。退休金预计15年后开始支出，目前应该以基金定投或黄金定投等风险投资，结合国债等保守型产品相结合的方式进行。

第三，袁先生家庭目前的金融资产配置中高风险资产占比过高，应考虑优化与风险性合理的资产配置。首先，准备好近一年的生活支出，选择适当的储蓄品种和风险等级较低的货币基金及银行理财产品，一定不要都存在活期账户上或放置在家中，要通过适当的操作 ，实现利息最大化；其次，在目前的金融资产配置中股票型产品投资金额较多，建议逐渐根据市场情况将部分股票变现买入债券型基金和银行理财产品。或者将未来每年的结余资金，合理配置银行理财产品和债券基金等稳健性投资产品，暂停股票和股票型基金的新投入。直至股票型产品占金融资产比例降至50%。不同的理财产品稳定性和收益性及投资期限都不一样，建议在购买之前与银行的专业理财经理做好沟通。

财富增长，取之有道，选择什么样的理财方式就是选择什么样的生活！所谓的道是结合自身的情况，制定理财计划，合理分配资产，进行组合投资，并定期评估目标和计划以实现财富增长。
 

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