中国式移动支付“平移”海外

蚂蚁金服认为，中国先进的移动支付模式完全可以“平移”到海外，但“移”什么，“移”到哪里值得思考。尤其是在选择“平移”的目标国家时需要考虑两方面因素：第一，当地用户的支付习惯是什么，移动支付推广难度有多大；第二，当地中青年人口有多少，移动互联网、智能手机的覆盖程度有多高

如今，在印度的杂货店、加油站、餐厅甚至三轮载客摩托车上，随处可见一个蓝色的Paytm标识。作为全印度最大的移动电子钱包，Paytm正在改变印度消费者的支付习惯，让更多人享受到移动支付的便利。

Paytm的背后是阿里巴巴及其关联公司蚂蚁金服集团。2015年1月份，阿里巴巴及蚂蚁金服共同向Paytm的母公司One97投资5.75亿美元，间接持有Paytm30%股份；8个月后又增持至40%。更重要的是，蚂蚁金服手中成熟的移动支付技术成为Paytm提升“内功”的关键。

统计显示，投资之初，Paytm有2000多万用户和1.5万商户，但两年之后，它已拥有2.2亿用户和600万商户，这个庞大的数字也让Paytm成了全球第三大电子钱包。

“平移”到印度

“在印度，过去大家看电影，都是一家人到现场排队买票。蚂蚁建议我们说，可以开发电影票在线选座和购票支付功能。其实，当时我们并不认同，因为印度的消费文化就是这样，等候是一种很正常的事情。但蚂蚁的工程师们说，试试看，时间总是一种资源。没想到，这款服务一推出就受到了市场极大欢迎。如今，全印度8000块银幕中已有3500块可以直接在Paytm订票，很多电影海报也直接印上了Paytm的二维码，扫码也能购票。我们的在线购票业务拿下了印度电影票房的六分之一。”Paytm创始人维贾伊告诉记者。

Paytm的诞生与印度极低的银行和信用卡普及率有不小的关系。世界银行数据显示，全印度只有12.5万家银行，47%的人口没有银行账户。受限于此，连印度电商巨头Flipkart72%的大城市交易都是通过货到付款完成的。在二线城市，这一比例更是高达90%。“Paytm建立的初衷正是希望解决这些问题。所以，我们一开始就支持用户转账，还提供手机话费充值和有线电视缴费等功能。”维贾伊表示。

随着应用场景的拓展，Paytm开始遇到越来越多的问题。比如，Paytm曾为鼓励用户使用转账功能设立奖金，但由于风控技术不过关立刻被“钻了空子”：有人注册了好几个账户，互相转账，套取奖金，结果Paytm不得不关闭了用户之间转账的功能。

“蚂蚁在技术上给我们带来了难以想象的巨大帮助。中国在移动互联网上取得的进步‘比魔术还要奇妙’。”维贾伊决定向成熟市场的同行们“取经”。他在两年之内先后造访中国10多次，希望把中国先进的移动支付模式及多种场景尽快“平移”到印度来。

“平移”移什么

正如在线购买电影票的故事一样，如今Paytm能够支撑的场景正在不断丰富，水电煤缴费、旅行、交通、餐饮……中国消费者们习以为常的移动支付场景开始成为印度消费者眼中的时尚代名词。

蚂蚁金服究竟“平移”了什么？

在“技术平移”的过程中，蚂蚁金服的工程师们一直在考虑本地化问题。“比如，大部分印度用户的智能手机内存很小，而且他们对流量非常在意，所以我们的应用要越小越好，耗费的流量越少越好，这些要求都需要技术的支撑。”蚂蚁金服印度项目总负责人陈彦表示。

蚂蚁金服甚至在帮助Paytm建立起一整套移动支付生态。“在印度市场上，我们同样要完成大数据的沉淀，依托本地数据建立全场景的生活服务，同时拓展金融服务领域，比如电商、P2P、消费贷款等等。”维贾伊表示。有消息说，Paytm目前正在寻求进军贷款服务与信用卡业务。

蚂蚁金服对Paytm的技术支持又是如何实现的呢？

“蚂蚁的赋能模式经历了巨大变化。我们最多的时候一度有100多名工程师在新德里，但从今年3月份起降到了35名，到了9月份会再降到5名。人数上为什么会差这么多？因为那时候我们没有开放中上层的源代码，无论他们有什么需求都需要我们的工程师来实现。现在随着Paytm的成熟，我们的工程师主要负责带学生，大量应用层面的问题，印度工程师可以自己修改解决。这样印度团队就能‘知其然知其所以然’，未来可以靠自己的产品技术能力把印度市场‘打’下来，反应速度也会大大加快。”蚂蚁国际事业部资深总监潘龘表示，如今蚂蚁的风控、支付团队里都有专人与Paytm对接，“同样以培养他们的技术能力为主，比如对方KPI考核的一个很重要的部分就是看一年后能否在标准化业务框架下完成修改和操作”。

“平移”移向哪

Paytm的成功引起了业界的广泛关注，不少其他国家移动业务负责人纷纷来这里“取经”。“去年底，我带着Ascend Money的管理层到Paytm拜访。最后一天去景点参观，我问接待我们的印度导游，你用Paytm吗？他说当然，什么都可以用手机搞定。得知我们在泰国竟然不用手机支付，导游很惊讶，当时我就感觉自己被‘同情’了。这是我们改变的动力。”蚂蚁金服国际事业部泰国业务发展负责人索德普拉森表示。

如今，蚂蚁金服正凭借在印度积累的经验向更多国家输出中国式移动支付模式。潘龘告诉记者：“选择进入的国家需要从几个方面考量。一是能不能通过移动支付解决当地的需求痛点。比如，当地信用卡和银行卡覆盖情况如何？因为劝说用户改变支付习惯的难度不同，‘从现金到电子钱包’要远低于‘从信用卡到电子钱包’。二是当地中青年人口数量和移动互联网、智能手机的覆盖程度，我们要感谢国产手机厂商在海外市场提供了大量价廉物美的产品。”

同时，这些国家和中国的情况也有所不同。中国移动支付的普及建立在成熟的电子商务基础上，从线上向线下扩展，但在东南亚国家，电商基础普遍薄弱，移动支付不得不从线下场景向线上“蔓延”。“所以，我们在选择合作伙伴的时候，也需要对方有个好‘爸爸’，手中有足够的资源。比如，菲律宾的Mynt母公司是电信运营商Globe，泰国的Ascend Money母公司是正大集团……”蚂蚁国际事业部资深产品专家王勇说。

基于这样的合作背景，蚂蚁金服在印度沉淀下来的技术输出模式得以复制。蚂蚁金服负责泰国合作项目的技术负责人弘景表示说：“我们是印度项目的升级版，从一开始就确定了双目标制，不仅要完成业务目标，还要让合作伙伴可以在最短时间内掌握平台的技术能力。”蚂蚁金服从一开始就对Ascend Money开放了应用层的源代码，只投入25名工程师就能解决全部问题。

在潘龘看来，以移动支付为代表的普惠金融能在这些国家“长大”，并非只解决了支付这一个痛点，其意义已经远远超出移动支付本身。“比如，以支付这个强需求为引领，这些国家的农村地区可以向移动互联网和移动数据时代加速‘迁徙’。当地不再需要铺设电话线或者数据光纤线路；企业也不用花钱购置POS机，教老百姓使用信用卡，这样能节省大量成本，帮助这些国家‘弯道超车’。”