三地严查消费贷流向房地产 银行自查效果难言理想

中国人民银行的数据显示，今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。分析认为，部分消费贷以及信用卡借款用于支付购房款，从而曲线流入房地产市场，扰乱了房地产金融调控工作。这一现象已引起监管部门的重视。近期北京、深圳、江苏等地下发文件，要求严查个人消费贷款流入房地产市场的现象并予以纠正。

在调控措施下，商业银行存量的违规消费贷如何纠正，面临怎样的难题？从去年的首付贷到现在的消费贷，资金不断流入房地产市场的逻辑是什么？

银行贷后监控确存“盲点”

华南某股份制银行信贷业务人士张洋（化名）表示，消费贷款分抵押贷款和信用贷款，纯信用额度上限一般为30万元，30万元以上大额都需要抵押。类别不同，放款方式与贷后管理方式也不同。

张洋表示，银行普遍的做法是：对于30万元以上的抵押贷款，银行放款要求只能刷卡或委托支付使用，每个银行的系统可以监控到每一笔与该银行卡有关的交易动向，一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场会立马收贷。而30万元以下的信用贷款用户可以选择提款，但会提出额外要求，如在申请时明确贷款用途，并提供后续消费小票供贷后检查，一旦出现实际用途与申请用途不符的情况，银行也会启动系统追查资金流向，如果违反监管流入房地产市场也会收贷。

“但实际操作上，消费者很多还是‘上有政策，下有对策’。客户想把贷款额度套成现金，可以找相关的企业，给企业一定的返点并缴纳税点。对于企业来说只需帮忙收一下钱就有额外收入，因此不少企业愿意承担风险并开展类似‘附加’业务。这种操作下，银行系统监控的每一笔资金都是合法合规并有明确用途的，钱在银行监控下每一个步骤都是没有问题的，但实际上确实绕开了监控，投入了其他地方，近年因为房地产市场火爆，可能很多资金就流入了房地产市场。”张洋告诉记者。

张洋还指出，如果要完全保证每一笔消费贷款确实落地，需要银行完全跟进，进而耗费大量的人力、时间、财力，对银行来说是很不现实的。而且即使要加强每一笔贷款的监管也并不容易。以装修贷款为例，有些房子是期房，一两年后交房，装修入住又要至少半年，加上放款周期还要两三个月，整个监控流程可能长达两三年，这对银行的监控难度又是更大的考验。

存量违规业务处理难题

从江苏、北京、深圳三地对消费贷流向房地产下达的通知来看，细则并不相同。据了解，三地银行已经在积极落实监管要求配合自查，但自查效果难言理想。

江苏某城商行零售业务负责人告诉记者，目前已将自查整改报告反馈给监管部门，但是，个人消费信贷业务自查难度较大，如果客户取现，或者多次转账，或者跨行转账，贷款行是无法核查到底的。因此，自查发现的违规发放的个人消费贷款占比不高。在他看来，监管更加关注长期、大额的消费贷款，至于监管对于违规存量业务的处理和增量业务会做何调整，目前无法得知。

张洋则告诉记者，虽然银行对贷款用途的监管确实存在困难，但银行对消费贷贷款用途把控尺度不一一定程度助长了2017上半年消费贷的爆发式增长。有的银行认为一个项目几万、几十万做了也不会怎么样，实际消费贷款的坏账风险也是很低的，加上收益比较高，可以说是多多益善。有的银行可能把控得比较严，不论数额多少都按照业务类型的标准操作，当消费者把所有银行业务进行比较的时候发现尺度有松有紧，监管似乎还存在空间，这给了一些消费者错误的心理预期，认为消费贷用于房贷还是有操作空间的。

而对于存量业务的处理，张洋指出，合同中指明，一旦与监管要求不符，银行有权马上收回贷款。所以对于存量的违规消费贷业务，收贷是合理的处理方式，“能够通过银行贷款的客户本身资质比较优秀，消费贷款一般额度并不太大，对于符合贷前收入各方面调查的用户来说，收贷一般不会导致其资金链断裂，银行也不一定要求消费者马上一次性归还剩余贷款，还是会给予一定缓冲期，比如合同原定60期的贷款，要求6期内还清等。”