千万不要提前还房贷！究竟是为嘛？

今天在微信转发了一条来自西安房帮的《非要全款买房？那你一定有病！》文章，虽然文字有些尖锐，内容却是很客观的，但这还是引起了一些朋友的质疑和反对。

大家的质疑大多集中于以下两点：

1、贷款买房光利息都快等于贷款数了，全款就能省下这么多利息。

2、无债一身轻，贷款买房心理压力大，总感觉欠人的。

现在就给大家分析下为什么鼓励大家贷款买房：

贷款买房是付完房子的首付后，以该套房子作抵押，向银行申请贷款以支付剩余房款，然后每月再向银行还本付息。

示例

假定你想买一套50万元的房子。首付20%，你需要先准备10万元的首付。剩下的40万元以房贷的方式向银行借。假定你贷款30年，目前商贷利率4.95%。那么30年后你总共还给银行的钱数是764246元（本金40万+利息364246元）

乍一看，我去，利息真的快和房贷本金差不多了，还款总额将近是贷款钱数的2倍。很多人都是被这近2倍的还款总额吓到，然后一口气再凑那40万元，直接50万元全款买房。

但要了解一点，由于利息的存在，钱是会贬值的，20年甚至30年后的2122元和现在的2122元不可同日而语。而这364246元的房贷利息也是因为考虑到钱一直在贬值，感觉就像是银行向你收取的贬值费，而贬值费率设定为4.95%。换个思路，你把你当成是银行，把银行当成是出这40万的人，那么可以理解为，有40万元存在银行，存款利率是4.95%，而出这钱的人每个月可以从银行取2122元本息，30年你总共可以取764246元。

这就说明：以4.95%的利率来看，全款买房和贷款买房资金成本是一样的。而具体采用哪种方式划算？主要看除首付外那部分购房资金是否能超过4.95%的年化收益。这在现实来看，超过4.95%年化收益率的投资渠道比比皆是，各种网络金融服务平台动不动就是5-6%的收益率，P2P平台更是有很多超过10%的收益率。

进一步再看，如果你虽然有足够现金可以全款买房，但却采取贷款40万元买房，你每月要背4.95%的房贷利率。而你把交完首付外的剩余的40万元的现金放在某P2P平台，年化收益8%（这个收益率相对比较稳健，风险较小），那么你还赚了3.05%的利率差，何乐而不为呢。

而具体能多赚多少钱，不算不知道，一算吓一跳！

竟然多赚了292374元！

（1056620-764246=292374）

（上图显示40万元存30年，年化收益8%，每月可以取出2935元，累计本息可以取得1056620元.）

通过以上的分析和计算，相信你对全款买房和贷款买房在资金收益上如何选择已经比较清楚了。但在心理层面，无债一身轻的想法是个求稳的思想，这点体现在老年人身上可以理解，但在年轻人身上，我就没什么好说的了。大多数选择都具有一点的风险，没有风险就没有收益，这个道理谁都懂的，心理上的压力和刚才计算的收益，你自己看着办吧。

如果有人问银行加息了怎么办？？？是不是全款买房就划算了呢？？？我的回答是：错！错！错！利率是反映社会普遍资金成本的，如果银行加息，那些XX宝、XX金服、P2P什么的难道就不增加收益率么！！！

所以，在买房时不要全款买房，要尽可能贷款，而且要尽量最长年限、最多上限贷款。当然如果有节余的钱，你一定要做好理财，保证年化收益超过房贷利率。如果你真的是那种挥霍的主，有钱总想花掉，那还是乖乖全用作首付吧，省得没几天挥霍玩，到时还背一身债。

(企鹅号《草木说》)