银保监会叫停现金贷搭售意外险 众安保险等多家险企牵扯其中

不少借贷平台通过搭售高价意外险等方式，变相提高贷款利率，从而突破年化36%的监管红线。而这也成了一些现金贷平台常用的一种“砍头息”方式。对于保险行业来说，这可能是监管层反复强调“保险姓保”以来，走得较偏的一次。

日前，银保监会向财产保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》(以下简称《通知》)，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险。

此前，包括《财经》新媒体在内的多家媒体对网贷行业的这一顽疾做过详细的报道。2019年7月16日，《财经》新媒体发表了《想贷款必须购买高价保险，随手科技借保险公司变相收取砍头息？》一文，对深圳市随手科技公司旗下借贷平台“福贷”强制借款人购买海保人寿保险公司提供的“意外险”做了揭露。

有保险行业人士指出，保险公司对现金贷平台的借款用户做了区分，这个群体被认为信用基础薄弱，资质偏低。也可以理解为，保险公司通过网贷平台销售的意外险，是经过特殊设计的，这点从保费上面也可以看出差距。

以海保人寿保险为随手科技公司福贷平台提供的意外险为例，借款人提供的借款页面显示，若申请6500元借款，需支付1365元加入意外保障计划。这份标价1365元的意外保障计划，究竟包含哪些产品及服务？海保人寿相关工作人员向《财经》新媒体表示，随手科技借款人购买的是其承保的意外险。

在海保人寿官网，《财经》新媒体找到了两款在售的意外险，分别为综合交通意外伤害保险和水电气意外伤害保险，前者最高保费为160元/年，后者最高保费则为12元/年。相比借款人付出的1365元，两个平台提供的意外险差价最大超过了100倍。

北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师对《财经》新媒体表示：“根据《保险法》第114条、第136条的规定，国家对于保险代理公司的资质是有要求的，对于保险的费率也有严格的管控，现金贷平台收取的保险费率畸高，相关的保险公司也应牵连收到处罚。”

另外，一位网贷从业人员告诉《财经》新媒体，借款人在网贷平台每购买一份保险产品，保险公司能从中获取5%-20%左右的费用，其余的都流入了网贷平台的口袋，成为实际利息的一部分。

显然，为网贷平台提供产品的保险公司客观上成为了这些平台向用户攫取高额利息的帮凶之一。据《财经》新媒体不完全统计，目前与网贷平台有保险产品关联的保险公司至少有10家，分别是大地财险、永安财险、华安保险、易安保险、众安保险、海保人寿、天安财险、利安保险、前海财险、华泰保险等。

通过梳理可以发现，这份名单中不仅有众安保险这样的明星互联网保险公司，还有大地财险这样的头部财险公司。

7月18日，中国再保险公司发布公告称，其子公司大地财险2019年上半年原保费收入总额约为人民币241.63亿元。2018年财险保费市场份额排名显示，大地财险位列第五位。

公开资料显示，众安保险是国内首家互联网保险公司，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业发起设立，于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复。

《通知》规定，各财产保险公司需要全面组织开展业务排查，立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况，包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量等。

众安保险在给《财经》新媒体的采访回复中表示，在监管文件下发前就已经停止了与现金贷等平台合作意外险产品，目前已无新增业务。不过，众安保险对是否有高价销售意外险给现金贷借款人，以及保费分成等问题，选择了回避。

值得注意的是，保险属于资管类产品。2019年3月发布的《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(即“29号文”)规定，依托互联网公开发行、销售资产管理产品，须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。

李亚同时表示，根据《保险法》第119的规定，保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。如果现金贷平台自身以及合作方没有保险牌照，那么就会涉及违规。

这意味着，目前已经进行保险销售的网贷平台如果没有取得相应的资质，未来存在着被监管层追责的风险。

对于存量的保险产品，《通知》规定，各财产保险公司仍要认真细致做好客户服务，要指派专责部门和人员，主动做好存续客户的宣传解释和后续理赔服务工作，防止出现侵害消费者权益的问题。