影响9.9亿人、2591万家企业的重大消息！一人出问题，全家都遭殃

6月14日，是人民银行组织开展全国第12个“6.14信用记录关爱日”，国务院新闻办公室当日举行了吹风会，中国人民银行副行长朱鹤新、征信管理局局长万存知、征信中心副主任王晓蕾介绍了覆盖全社会的征信系统建设情况。

朱鹤新透露，我国征信系统已成为世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的征信系统。目前，征信系统累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。根据商业银行反映，征信数据已深度嵌入其风险管理流程中。

然而，有机构调查结果显示，45.65%用户都不了解个人征信。43.57%的用户都表示虽然听过，但并不了解什么是征信，更有2.08%的用户从来都没有听说过个人征信。即有近半数（45.65%）用户不了解个人征信，仅有19.71%的用户认为自己对个人征信非常了解。

那么，这个已经开始越来越广泛地影响我们生活的个人征信究竟是怎样影响我们的呢？我们需要明确哪些问题呢？

01 征信报告或会影响就业

在信用社会，个人征信覆盖的范围越来越广，作用也越来越重要。目前越来越多的机构都开始要求授权查询征信报告。

调查显示，在查过征信的用户中，有37.58%的用户都表示自己在入职前被要求提供征信报告。并且25.14%的用户表示因征信负面记录而影响了招聘、求职。此外，还有不少用户表示，出国签证、投资理财开户、房屋租赁等也都曾受到征信负面记录的影响。

02 不良征信记录不意味着无法贷款

征信管理局局长万存知表示，征信系统是放贷机构决策的一个重要参考，但不是唯一的依据。央行相关政策并没有要求有了借钱不还的记录，放贷机构、银行就不给贷款。贷和不贷，是由银行、放贷机构根据征信记录自己定，因为每家银行的风险偏好、管理水平不一样。“不能说没有良好的信用记录，或者是有欠钱不还的记录哪儿都贷不了款。”

万存知解释，贷款与否，银行、放贷机构除了根据征信记录，还可以通过其他渠道了解你。不同银行风险偏好也不一样，有的可能会觉得虽然客户有风险，但我和他有良好沟通，将来或许有更高收益。因此，在有不良记录的情况下要获得新的发展机会，当事人和相关的贷款申请人要和银行保持良好沟通。

万存知建议，创业失败负债要认账，并采取积极的措施。有的人想通过违法渠道，删除负面信息，这种侥幸心理是不对的，而且也行不通。

03 五年内逾期记录清晰可查

人民银行征信中心副主任王晓蕾表示，“征信系统已经运行10多年了，数据的采集类型、结构已经比较稳定，更新升级主要是在效率方面有所提升。按照《征信业管理条例》的规定，对于负面信息，在信用报告中都是保存5年。”

王晓蕾称，负面信息对大家是一种约束作用，在此前的信用报告版本中，5年的逾期信息需要商业银行或者是其它信用报告使用者从不同的地方结合，才可以推导出来。而征信系统升级以后，直接把过去5年的记录以非常直接明了的形式展现出来。

今年4月22日，人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问时同样表示，新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

04 一人征信有污点全家都遭殃

现在银行的规定是：共同负债。

简单的来说，夫妻婚姻关系存续期间，只要一方存在债务关系，与之对应的就是夫妻双方共同承担。所以，当银行在考察一个人的征信情况的时候，自然也是需要审查其配偶的信用状况。

因此，夫妻之间的个人征信，当然也会彼此影响。主要表现在申请贷款前，如夫妻有一方征信不良，对另一方的贷款审批造成影响，征信记录严重不良，甚至还会被拒贷。

此外，成年子女的就业问题或也会受到影响。此外，只要夫妻两个任意一个征信上出现“黑名单”，就会对自己孩子的上学以及留学等方面造成影响。

05 互联网征信也不能忽视

除了央行征信外，互联网征信系统在近几年也非常火爆，例如芝麻信用、腾讯信用等。有调查显示，其中84.44%的用户都曾在互联网征信的应用场景中获得便利。

那么，在互联网征信（如芝麻信用分）等留下不良征信记录，是否会影响央行系统中的个人征信报告？融360大数据研究院分析师李万赋解释称，芝麻信用分目前和央行征信相互独立，数据并不共享，芝麻信用的数据不直接纳入央行征信系统。

麻袋研究院高级研究员王诗强也表示，互联网征信与央行征信是不同的征信系统，虽然互联网征信的不良记录不会直接影响央行个人征信报告，但是当前很多金融机构给客户授信时，也会参考外部征信数据，类似于芝麻信用。

“如芝麻信用分的相关合作机构也有部分接入了央行征信系统，在这类机构产生的不良信用信息就会同时纳入芝麻信用分和央行征信。”李万赋补充道。

06 如何拯救信用污点？

最近一段时间出现了打着修复征信幌子的骗局。中国人民银行副行长朱鹤新提醒公众不轻信征信洗白、不良信息铲单等网络骗局，懂得利用各种法律途径维护自身合法权益。

因此，千万不要相信骗子所谓的“征信洗白”，要知道任何银行和个人都无权删除或修改。但是，征信也不是洗不白，靠的不是骗子，也不需要花钱，完全靠自己来洗白。

（1）找银行开具非恶意逾期证明

有一些贷款用户逾期，其实并不是恶意逾期的，所以在还清欠款以后，积极联系工作人员，说明逾期产生的原因，考虑到逾期金额较小或是逾期时间很短，银行会出具一份“非恶意逾期”证明。这对你以后再申请贷款很有帮助！

（2）不良逾期记录自动消除

如果你的逾期记录时间长或者逾期笔数多，那么就只有一个办法了：在还清欠款以后，保持良好的信用习惯，5年后，逾期记录将自动消除。

值得注意的是：5年的时间是从你还清借款的时间开始算的，而不是你不还钱等5年就会自动消除。

所以，当大家发现出现有不良记录的时候，一定要尽早解决，别拖着耽误了以后的贷款。

参考资料：

《个人征信报告或会影响就业 一项调查显示：超6成用户曾有过征信负面记录》 信息时报

《央行：不良征信记录不意味着无法贷款》 中国经济网

《影响9.9亿人！个人征信重要提醒》 政商参考

《逾期的后果可不仅仅是贷款被拒》 东南财富

《中国建成全球规模最大的征信系统，5年内逾期记录清晰可查》 第一财经

《净网2019 千万不要相信征信洗白 任何银行和个人都无权删除或修改》 百度