死工资可能会拖累你！35岁之前，你必须做好这5件事

想象这样一种生活，你从毕业就来到一家公司，每个月拿固定工资，到了年底还有年终奖。

你辛劳工作，升职加薪，算不上大富大贵，但衣食无忧，过得也很体面。

你是不是觉得生活很安稳，偶尔，还能体味到岁月静好的美感。

但这种安稳的背后，其实隐藏着巨大危机：你全部的收入，都来自于用劳动力赚钱，那你有没有想过，如果无法再提供劳动力，你靠什么生活？

换句话说，那些靠工资过日子的人，如果有一天，工资没了，怎么生活？

作 者丨国馆

来 源丨国馆（ID：guoguan5000）

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高管患癌，月薪降到1200

前段时间有一个新闻，相信很多人都关注到。

厦门一家物流公司的高管，在公司呆了24年，兢兢业业，陪伴公司一路成长，职位和薪水，也水涨船高。

2015年9月，他在一次体检中，被确诊为肝癌，万念俱灰，好不容易鼓起勇气，积极接受治疗，公司却给了他一击重击：住院后第二个月，薪水从25000，直接掉到1200。

是不是很寒心？是真的很寒心。

寒心归寒心，但这就是真真切切发生的新闻事件。

两年治疗期，花光了他所有积蓄，还向亲戚朋友借了不少钱。

迫于经济压力，他打算回去工作，但当他回去的时候，公司已经没有他的岗位了。他与上海总部沟通，得到答复是：这是遵照地方规定处理的，是完全符合法律要求的。

要你拼命的时候，跟你谈使命；你出事时，跟你谈法律。

但你能怎么办？起诉赔偿，起诉赔偿之后呢？依旧无可奈何。

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死工资不是稳定，而是危机重重

想象这样一种生活，你从毕业就来到一家公司，每个月拿固定工资，到了年底还有年终奖。

你辛劳工作，升职加薪，算不上大富大贵，但衣食无忧，过得也很体面。

就像上个故事中这位高管一样。

你是不是觉得生活很安稳，偶尔，还能体味到岁月静好的美感。

但这种安稳的背后，其实隐藏着巨大危机：你全部的收入，都来自于用劳动力赚钱，那你有没有想过，如果无法再提供劳动力，你靠什么生活？

换句话说，那些靠死工资过日子的人，如果有一天，工资没了，怎么生活？

每个人都有家庭，有孩子，也会有生病这样的特殊时期，大多数人面临的情况是，生病了，怀孕了，没法工作，死工资没了，收入骤降为零，只能吃存款。

这个时候，你还会觉得稳定吗？

不仅不稳定，而且不安全。你不知道意外什么时候到来，而结婚生子，家庭儿女，又是你绕不开的存在。

稳定，只是表象，背后，是巨大的危机。

这危机的根本原因在于：收入渠道太过单一。

这才是最健康的财务结构

有一个知识点，很多人不知道，叫“睡后收入”。

所谓睡后收入，指的是不完全依靠劳动力挣钱，即使你睡着了，也会有收入，是一种资产性收入，来源于投资和理财。

睡后收入，带来一种全新的财务结构。

职场作家周生生曾给大学生作演讲，一个观点很深刻：

人们对于财富最大的认知误区，就在于收入是最重要的，其实收入不是最重要的，优秀的财务结构，才是最重要的。

什么叫财务结构呢？举个例子吧。

你一个月的收入，是6000块钱。这6000块钱，可以有很多种组成方式，最常见的，是两种。

第一种，很简单，你有一份稳定的工作，做事也比较努力，工资扣除税费五险一金之后，到手就是6000块。

第二种，6000块钱来自三种不同途径。 你有一份工作，比较清闲，压力不大，很容易就能做好，到手工资2000块；除了本职工作，你还做了一些理财，有股票，也有固定资产，也有小额投资一家店铺，这些收入，加起来，2000块钱；此外，你还会做一些兼职，哪怕周末去开滴滴，去做一些插画兼职，等等，这些收入，加起来，2000块。

同样是月入6000，收入渠道不同，财务结构也就不同。

哪一种财务结构好呢？

答案是第二种。

巴菲特有一句话很经典，众所周知，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。这是讲投资，别把钱都砸在一只股票上。

他的老搭档，同为投资大师的芒格说得更透彻：

“我的生活，不在只在一条赛道上。”

言下之意，要用多条赛道，来保持生活足够的动力，当一条发生故障时，生活会有一些坎坷与障碍，但不会停滞不前，你也不会因此焦虑，而至于绝望。

没有任何意外发生，能按部就班正常上班时，靠死工资，单一的财务结构当然没什么问题。

但不好意思，这种情况，少见。

别说生病，结婚生子，这类无法避免的事情，会让你工作分心。你总会某个时刻，觉得公司无情，想怒而辞职；你也总会在某个时刻，觉得生活单调，工作疲乏，想停下来歇歇。

但收入只有工资，辞职，停下来，房贷车贷怎么办？孩子学费怎么办？老婆化妆品费怎么办？

只有你收入来自多渠道时，才有底气辞职，停下来，结婚生子，才能安心地、丝毫不用焦虑地陪伴在她身边，好好爱她。

如果你有睡后收入，对你而言，停下一份工作，只是少了一份收入，而不是收入彻底失去，生活质量也许会稍微下降，但不至于垮掉，让全家人笼罩在断炊的恐慌中。

周生生说：“宁可要三种收入来源，一个月挣7000的生活，不要单一收入来源，一个月挣10000的生活。”

这才是最健康的财务结构，你的收入至少来源于三种渠道，并且工资收入占比不超过三分之一。

4、第一件事

想办法让自己的工资上涨到一个水平线

想优化自己的财务结构，使其更加健康，抗风险能力更强，第一步，并不是着急忙慌地去拓展其他收入渠道，相反，是让自己工资先上涨到一个水平线上。

这段时间，有一个概念特别火，斜杠青年。

所谓斜杠青年，就是指拥有多重身份的青年，有比较多的收入来源，不单只靠工资，简单来说，做了比较多的兼职。

很多人觉得很酷，趋之如骛。

演说家葛嘉老师讲过一个故事，他的一位学员，本职做二次元内容运营，但同时做了4分兼职。

一开始是做滴滴司机，因为自己有辆小车；不满足，接着利用下班时间去做网校兼职教师；依然不满足，又找了其它网站业余时间写稿，甚至占用上班时间写稿。

即使已经这么多份工作，他还抽出时间来学习演讲，准备做一名兼职演讲培训师。

葛嘉问他：“工作这么繁重，你还有时间学演讲吗？”

他回答：“没事，上班活儿少，一个上午就搞定了，其它时间都可以做其它的。”

学了一个月，课程还没结束，学员告诉葛嘉：“老师，我被公司开除了。”

开除的原因是，工作做得太烂，明显的错误犯得太严重。

他并不心慌，觉得自己能挣到钱，再找一份工作就好了，这一次，没有好公司再愿意要他了。

原因很简单，他唯一的正职工作，因为不专心，既没有让自己的能力得到训练，也没有让经验得到增长，至于整个岗位知识体系的搭建，更是没影的事。

如此履历出去，怎么奢求好公司接纳？至于兼职，再怎么用心，也只是一份兼职，而且还跨不同行业，没办法为你的简历增添色彩。

想做斜杠青年，先做单杠青年；想优化自己的财务结构，想让自己本职工作的工资上涨到一定水平线。

这不仅仅意味着你工资提升，更重要的意义在于，在拓展自己其它能力之前，你有必要先深耕自己在本职工作上的能力。这将是你生活最基本的保障。

你的职业规划，在开枝散叶之前，一定需要有一条主干，这条主干，就是你的本职工作能力，它意味着你在某个领域深耕，积累足够丰富的经验，可以轮换不同公司而不用担心被拒之门外。

如此基础，再去拓展收入来源，才算得上是优化财务结构，而不是增加更多风险——毕竟连本职的基本工作都无法做好，其它工作，大概率不大可能做好。

5、第二件事

你得有一定存款

第二步：在你的工资线不断上涨同时，你的存款，也得同步积累。

月光族是最可怕的，每次月初工资发下来，到月末，剩余为零。

西南财经大学的一份报告指出，中国有55%的家庭，储蓄是0 ，其中，绝大多数是年轻人。

这意味着什么，意味着都算是月光。

当然可以为花钱找很多理由，例如提高生活质量，例如为自己而活，例如过得精致一点，带来的结果，也确实如此，多花钱，生活质量会更高，更精致。

问题在于，这同时也意味着，他们抗风险的能力几乎为0，一旦生病，或者无法工作，丧失劳动力，生活瞬间坠入深渊。

有人说，我每个月就是要花这么多钱啊，我存钱了，我活不下去。

这是为自己无节制消费找的绝佳借口。

日本极简主义生活大师山下英子写过一本书，《断舍离》，总结出一个现象，生活二八原则。

意思是说，你生活中80%的时间，在使用常见的20%的物件，而剩下80%的物件，只是在20%的时间中，被偶尔使用，很多东西，扔在角落里，压根就没用过。

翻一番你的购物车，这个包包真的必买不可吗？这件衣服真的必买不可吗？这场演唱会真的必听不可吗？

所谓的必需品，在强制性理性思考之后，你会发现，都是非必需品。

吴晓波提供过一个存钱方法，很有用，每次工资或者奖金发下来，都将20%的金额存入一张卡，此卡不绑定微信和支付宝，也不用于任何消费。

你5000块钱一个月，就按照4000块钱一个月的工资水平去生活，一样可以生活下去，会花钱的话，生活质量未必会大打折扣。

0存款，是可怕的。这不仅意味着零抗风险能力，还意味着，你变成了一个彻头彻尾的打工者，所有你挣的钱，挣的资产，又全部交付出去。

财富只是从你手中流通，并未产生丝毫价值。

有一定基数的存款，不仅意味着有抗风险能力，你同时可以利用这笔钱，投资、理财、小额参股加盟店，等等，拓展新的收入渠道。

财富被积累之后，在你手中，产生了收益，更有价值。

6、第三件事

开拓收入新渠道

第三，工资涨到一定程度，也有了存款，目光需要转向其它领域，拓展新的，收入渠道。

财经作家欧成效写过一本书，《中产阶级如何守卫自己的财富》，里面讲了一个故事。

他的一个朋友，跟着欧成效，学习投资房产。

有次中介放出一套绝好的笋盘，所谓笋盘，就是大有增值空间的房产。

欧成效兴奋极了，认定这是一个投资机会，忙打电话给自己的朋友，让他过来一起看房子。

朋友接了电话，听说要现在去看房子，一下子就纠结了：

“我现在还在上班，还得等一会儿才下班，现在出不去啊，被公司发现了可怎么办！”

欧成效说：“你请个假出来啊。”

朋友说：“现在请假出去要扣钱，而且影响很坏，要不改个时间吧。”

欧成效气得不行：“你放着几十万的投资机会不抓住，却在纠结上班请假影响好不好？”

他一气之下，挂掉电话，自己筹钱买下了这套房产，投资大获成功。

我对这个故事记忆深刻，这代表一种现象，很多人到了一定年龄，职位和收入也到了一个台阶后，思维没有更开放，相反，更加保守，更加囿于三尺天地，被工作捆得扎扎实实。

欧成效说得好，影响再不好，最多批评你几句，过了几年，你努力一把，该加工资，还是得给你加工资，但这种投资机会，长期收入渠道，放弃了，就很难再碰到了。

企业薪酬体系一样符合金字塔原则，只有极少部分人，能站在收入顶端，拿着令人羡艳的高薪酬，绝大多数人，一辈子，可能也是停留在中间，拿着不上不下的工资。

这个时候，你努力，你奋进，依然有种种客观条件，例如学历，例如眼界，例如三观限制着你，你很难再往上一步。

不如把这些精力与时间，放在拓展新的收入渠道上，学习理财知识，投资一些小金额项目，让财富增值。学习其它技能，例如好好健身，为自己带来健康的同时，周末还能做兼职健身教练，再不行，从做个滴滴司机开始，也可以。

人到中年，每多一份收入来源，就是多一份保障。

7、第四件事

挣慢钱，别挣快钱

这是巴菲特的理财理念：慢慢挣钱，总是比较容易的，一夜暴富，总是很难的，但很多人，总喜欢做很难的事情，最后，变得很穷。

严格来说，这并不是你优化财务结构中的一部，只是一种理念，是一种稳健而健康的财富观念。

经济学家们总结巴菲特的财富增长曲线，发现是一条指数型曲线：

这张图，你可以看到，巴菲特曾经一度是世界首富，但他一半的财富，都是50岁之后，才得到的。也就是说，50岁之前，他和普通人一样，是一名普通中产阶级，或者，是一名普通富豪。

巴菲特的真正厉害的地方在于，他能够让自己的财富，每年递增。

这也符合他一贯的财富观念：慢慢挣钱，像滚雪球一样，到后面，雪球会越滚越大。

巴菲特最忌惮一夜暴富之类的话题，在他看来，挣快钱，仿佛犯罪一样不可取。

事实也的确如此，那些一夜暴富的人，最后的结局，往往比没有富起来的时候更惨。

你经常可以听到这样的新闻，某地拆迁，补偿款一下来，整个村子里的人，都变成了百万富翁。

他们拿着这笔钱去干嘛呢？不懂得投资理财，也不懂得经营公司，于是，很多人拿着这笔钱，会澳门赌博，企图能够翻番，赢得更多。

大多数人的结局，不仅是输得倾家荡产，还欠下一屁股债。

不挣快钱，这点对于年轻人来说，尤为重要。

抖音被封的网红温婉，是典型例子，高一辍学，泡夜店，整容，频繁换富二代男朋友，让他们给自己买奢侈品，为自己花钱。再以美貌博关注，获取流量。

看起来，这些并没有错，没有违法，也没有违背道德，是啊，整容辍学，是个人自由权，有什么可值得批评的呢。

我想说的是她一夜爆红之后的故事，一夜爆红之后的温婉，留下什么了呢？什么也没留下，除了一地鸡毛。

一夜暴富，很诱人，确实很诱人，不用劳动，不用积累，不用付出，只要上帝垂青，瞬间可以拥有堪称改变命运的财富，多诱人。

但这个词语，在行为经济学家埃尔德·莎菲尔看来，是个可恶的贬义词，他的《稀缺》一书中写道：

那些长期陷入贫穷的人们，即使给他们一笔钱，他们的运用方式也会导致最后的结果往往是破产，从而陷入长期贫困。

换句话说，一夜暴富，除了带来刚开始的兴奋，之后的，恐怕诸多风险，你的欲念、冲动、放纵的想法，都会被调起来，当你被这些控制之后，贫困很快就会再次到来。

所以，警惕一夜暴富这种想法，慢慢挣钱，靠本事挣钱，这样得来的财富，才会健康；这样的财富观，才会让你的财富更加细水长流。

8、第五件事

真正的财务自由，是现金流的健康持续

讲一个我朋友肖妔的例子吧。

她的本职是一名设计师，从很早时，就意识到财务结构的问题。

“我绝对不会让我的收入，只剩下一个来源。”

工作4年后，她有了一笔存款，工资也达到小康水准。她开始不以谋求升职加薪为目标，而是把存款的三分之二，投入到朋友开的一家时尚穿搭网店。

剩下三分之一的存款，拿出一部分交给理财基金打理，虽然不多，但也能带来收益。

工作不算忙，工作内容轻车熟路，她能很轻松搞定。空出来的时间，她去网校做了一名兼职设计教师，收入不多，一个月才3000多块。

重心偏离工作之后，她工资上涨缓慢，但收入上涨却很快，网店每个月分红，接着抖音流量，蹭蹭上涨，做兼职教师的时候，认识一批学生，有固定生源，收入也很稳定。

上半年时，她怀孕了，没有休产假，而是直接向公司提出离职。

“没关系，做做网校的兼职，再加上网店分红，够生活了。”

前段时间在一起喝茶时，丝毫看不出焦虑不安，反而透露着一种少有的安然、淡定、从容的气质，我知道，她是有底气的。

这底气，就来自于她健康的财务结构。

一个不靠死工资也能体面生活的人，辞职，有什么可焦虑的呢？即使被开除，又有什么可崩溃的呢？

现在特别流行一个词，财务自由。

很多人认为，财务自由，是有一大笔钱，想怎么花，就怎么花。

这是没有经济学常识的理解。

真正的财务自由，应该拥有是健康持续的现金流。无论在什么时候，无论什么情况，你的账上，始终有钱进来，可多可少，你可以自由花费，生活水平，可奢可俭。

无论奢俭，这都是自由的。

你没有断炊的焦虑，你没有收入断崖式下跌的绝望，你不用为房贷车贷生活费担忧，你不会崩溃，你只会降低一点点生活水准，每个月少买几件衣服，少买几个包。

好的财务结构，才会带来真正意义上的财富，直接提高你的幸福指数，而不是即使月薪五万，依然活得狼狈。

优化你的财务结构，比获取财富本身，更重要。